Au-delà de l'assurance auto : l'assurance 2.0

Les Geico et Progressive de ce monde sont des années lumières en avant de nos pauvres compagnies d'assurances canadiennes.

En effet, Geico vient de sortir son Glove Box, une application pour iPhone qui permet de contacter la compagnie pour toutes sortes de service:

Bill Pay & Insurance ID Card(s) – Pay your GEICO auto insurance bill and access your current insurance ID cards from your phone.

Accident Helper – Take advantage of our Accident Helper which helps put you in contact with emergency services, gives you a place to organize photos and much more.

Roadside Service – Locator features allow you to find nearby tow services and gas stations...anywhere, anytime. Use your phone's GPS or enter a location manually, it's up to you!

Taxi/Rental Car – Need a taxi to get home from the repair shop or maybe even after a night of fun? Want to rent a car? Our locator will help find what you need in moments.

Auto How To's – Our step-by-step instructions can help you jump start a vehicle, change a flat tire or check your tire pressure.

Contact Us – We've made it easy to find the right GEICO phone number for any situation.

Videos – Check out the real story behind the Gecko - he's had quite a life! Can't get enough of those sensitive Cavemen or the stack of money with googly eyes? We've also got your favorite commercials right here.

Et pendant ce temps-là, au pays de la neige éternelle, on s'énerve parce que TD ou RBC sont sur Facebook ou Twitter...

Certaines des raisons qui expliquent le retard des entreprises canadiennes dans le Web social sont décrites dans cette présentation de Michelle Blanc.

Gestionnaires, directeurs, ouvrez grands les yeux et les oreilles...

Web social - outils, tendance et cultureJiq Action Ti

View more presentations from Michelle Blanc.

Comment se protéger contre le libelle, la calomnie ou la diffamation?

Comme je le dis souvent à mes enfants (qui n'ont pas encore besoin de soumission d'assurance auto), si tu n'as rien de gentil à dire, dis donc rien.

C'est ce qui ressort d'un sondage commandé par TD Assurance à Angus Reid Strategies. En effet, il semble que:

• 67 % des Canadiens aient déjà publié des commentaires sur Internet
• 18 % des Canadiens auraient regretté leur commentaire
• et 27 % des Canadiens croient qu'ils ne sont pas responsables de leurs commentaires en ligne!

Et qu'est-ce qui fait jaser les Canadiens?

What's got Canadian tongues wagging online? More than half of respondents who post online do it to share their opinion about an experience (53%) or weigh in with their thoughts on an article or online entry (52%). Nearly a quarter (23%) vent frustration about a company, product or experience and a small percentage (5%) discuss their jobs or employers online. The old adage about Canadian politeness may hold true online, with only 6% admitting to gossiping.

En gros, des couvertures d'assurance contre le libelle, la calomnie ou la diffamation existent. TD offre une assurance responsabilité civile complémentaire qui couvrent ces... mauvaises habitudes.

En Ontario, Intact l'offre aussi (au Québec, pas trouvé...).

«Tu devrais venir. Qui a dit que dormir dans un logement moisi était mauvais pour toi? Horizon pense qu'il n'y a pas de problème.»

Ce tweet de Amanda Bonnen lui a valu une poursuite de 50 000 $ de la part d'Horizon!

Je constate souvent que, dans la blogosphère, il y a rarement des commentaires négatifs. Certes, certains blogueurs modèrent les commentaires, mais je ne pensais pas que la peur des représailles pouvait être l'une des raisons qui poussaient certains à se tourner les doigts sept fois avant de commenter...

Le Gouvernement canadien interdirait au banques de vendre de l'assurance sur Internet?

Pendant que vous vous demandez comment diminuer vos primes d'assurances auto et d'assurance habitation, le cher gouvernement fédéral que vous avez élu, lui, ne fait rien en ce sens.

En effet, c'est un article de Tara Perkins du Globe and Mail qui met en lumière un projet de loi qui interdirait aux banques de vendre de l'assurance sur le Web. Évidemment, les banques s'insurgent car, même si elles ne peuvent vendre d'assurance en succursales, elles pouvaient, par l'entremise de tiers, proposer de l'assurance sur leur site.

Et tant que cette loi ne sera pas passée, les banques, pour la plupart, continueront sûrement cette pratique. Car en bout de ligne, ce sont les consommateurs qui sont gagnants. Qui dit compétition dit diminution des prix. Les clients sont les grands perdants dans cette histoire.

Il ne serait pas surprenant de voir les banques lancer un appel aux consommateurs pour convaincre les électeurs de manifester contre le projet de loi de M. Flaherty

L'exception qui confirme la règle serait Manulife Financial et Sun Life Financial qui peuvent promouvoir autant des services banquiers que d'assurance sur leur site Internet.

Un tollé en vue?

De plus en plus de courtiers bloguent

En jasant avec Dany Paquin sur Twitter, j'ai commencé à suivre ces lectures et son blog pour m'apercevoir que de plus en plus de courtiers et de gens d'assurances bloguent (ou du moins, suivent des blogues).

C'est aussi le cas de Jean-François Toutant qui blogue sur Visite Libre. Vous aurez compris que son dada, c'est l'immobilier.

Bonne lecture et surtout, bonne longue fin de semaine :)

Québec: une assurance auto au prix que je veux? Pas pour le moment...

En termes d'assurance automobile sur Internet, les Canadiens ne sont pas les leaders (doh!). Il faut se tourner vers les Britanniques (Elephant, Compare the Market) et les Américains pour voir où se situent les innovations.

Les gens chez Progressive viennent de développer un concept que les acheteurs aimeront sûrement: nomme-moi ton prix et je te vendrai une assurance.

Ainsi, Progressive laisse l'acheteur dicter son prix, puis ajuste les garanties en-dessous du "hood".

À quand une assurance aussi personnalisable au Québec/Canada?

Ce moment d'attente est bien involontaire de notre part

Juste un petit mot pour vous dire que, oui, ce blogue d'assurance auto est toujours actif. J'ai dû reprendre certaines tâches d'une collègue qui est en congé maladie. Disons que j'ai la broue dans l'toupet, comme on dit en Chine ;-)

En attendant, faites un tour chez Dany Paquin, on ne peut pas commenter chez lui, mais il me jure qu'il passera à WordPress bientôt :)

Comparer avant d'acheter une assurance auto, même en France

Les comparateurs d'assurance auto (et d'assurance habitation) sont de plus en plus populaires. Au Canada, il y a Kanetix; aux États-Unis, Car Insurance offre un service similaire.

Et en France, récemment, Courtanet se joignait à la partie.

C'est aussi ce qui suggéré sur le site Argent Mag. Fini le temps où on renouvellait son assurance automatiquement tous les ans? Peut-être. Avec la récession, plusieurs voudront faire des économies de bouts de chandelle...

Les conducteurs de véhicules hybrides sont-ils vraiment pro-environnement?

Si vous possédez un véhicule hybride, comme une Toyota Prius, il est fort probable que votre assureur vous ait donné un rabais qui tourne autour de 10 %. C'est entre autre le cas chez Meloche Monnex et La Personnelle.

Et pour cause:

En règle générale, les véhicules hybrides consomment moins de carburant de sorte qu'ils réduisent les émissions de gaz à effet de serre. Selon Environnement Canada, un véhicule qui consomme 25 % moins d'essence que la consommation moyenne actuelle (un hybride par exemple) vous permet à la fois de réduire vos émissions de gaz à effet de serre et d'économiser 360 $ sur une facture d'essence annuelle moyenne de 1 440 $.

Mais cela pourrait changer.

Une étude de Quality Planning Corp. réalisée auprès de 360 000 véhicules montre que les conducteurs de véhicules hybrides parcourent 25 % fois plus de route que les conducteurs de véhicules standards.

Sans parler du fait que les conducteurs de Prius auraient commis environ 60 % plus d'infractions au code de la route!

Disons que ça remet en perspective l'aspect vert généralement attribué aux conducteurs de véhicules hybrides...

Une newsletter pertinente sur l'assurance

Je ne sais pas ce qui se passe en Ontario, mais il semble que ce soit là que ça se passe depuis quelque temps...

Je viens de recevoir la newsletter de InsuranceHotline.com (à laquelle je ne me rappelle plus comment je me suis abonnée...) qui s'avère assez intéressante. Rien de révolutionnaire, mais elle traite de sujets d'intérêt comme les situations courantes d'accident, les nouveaux conducteurs en Ontario, les mythes sur l'assurance, etc.

C'est comme une grosse FAQ sur l'assurance, ciblée sur Ontario.

Vous pouvez lire la newsletter sur le site de InsuranceHotline.

Un nouveau joueur dans le marché de l'assurance auto et de l'assurance habitation

Premièrement, j'aimerais accueillir mes nouveaux lecteurs (les chars sur blogspot, entre autres) qui ont laissé des commentaires récemment, c'est très apprécié, surtout en retour de vacances :)

Mais venons-en à ce nouveau joueur.

C'est sur tous les fils de presse depuis hier, les assurances auto et habitation Scotia proposent maintenant des produits d'assurances par le biais de leur site Web. Selon ce communiqué de presse, le ScotiaLife Financial insurance centre deviendrait un nouveau canal de distribution où les agents y travailleraient.

Comme l'explique James Daw du Star, Scotia a choisi un temps où les gens voudront magasiner puisque les primes d'assurances ne cessent d'augmenter en Ontario. Scotia devrait bénéficier d'un marché fluctuant, alors que RBC ne semble pas encore avoir profité de sa nouvelle aventure en assurance.

Yeah, I'm back. Les vacances furent bonnes, mais trop courtes, comme dab :)

Holiday

En anglais, on dit no rest for the wicked. Mais je suis un gars gentil :)

Le blogue sur l'assurance auto est en congé jusqu'au 16 août. D'ici là, visitez Forum Auto, Le Blog Auto, et pourquoi pas, un petit saut chez Michelle Blanc, toujours pertinente.

Mais c'est mieux de regarder Madonna :)

L'assurance auto aime-t-elle la voie de gauche?

Comme vous le savez peut-être, plus vous avez d'accidents, plus votre prime d'assurance auto sera élevée. C'est bon au Québec, mais aussi en Ontario et dans toutes les provinces, et sûrement dans d'autres pays.

Une discussion assez enflammée a lieu sur le blogue auto de Branchez-vous. Jacques Deshaies y traite de la voie de gauche, vous savez, celle où on est censés DÉPASSER, et non s'endormir.

C'est vrai que si les autoroutes étaient en meilleur état (la voix de droite est souvent massacrée), on respecterait peut-être plus le code de la route qui stipule qu'on devrait rouler à droite (ou au centre) et n'utiliser la voix de gauche que pour dépasser.

Mais ce n'est pas le cas.

Les routes sont horribles au Québec, même la ministre dse Transports doit s'en être aperçu.

Alors on fait quoi? On roule à gauche parce que les routes sont pourries, ou on roule à droite et on se crève un oeil ou on fait un tonneau?

Vous pourriez rouler sur la ligne pointillée... ;-)

Pourquoi les primes d'assurance auto grimpent en Ontario

Ma vigie quotidienne sur l'assurance auto m'amène à lire les sites des assureurs principaux, des blogues, comme ceux de LeBlogAuto et le blog de Nego Auto, mais récemment, c'est dans le journal en ligne The Star que je trouve des articles fort intéressants.

Le journaliste James Daw a animé une séance de Q&A avec ses lecteurs pour répondre à la questions que plusieurs se posent: pourquoi les tarifs d'assurance auto grimpent-ils (en Ontario)?

Il répond à des questions comme:

• Est-ce vrai que le modèle d'affaires des assureurs s'appuie sur la collusion et la fraude?
• Pourquoi certains assureurs augmentent-il leur prix de 15%?
• Pourquoi les taux ne s'ajustent pas immédiatement lorsqu'on prend sa retraite?

L'article complet est ici.

Les primes d'assurance auto continuent à augmenter... en Ontario

Au Québec, on peut râler tant qu'on veut d'être les consommateurs les plus imposés en Amérique du Nord. Mais dites-vous que les Ontariens n'ont pas la vie facile lorsque vient le temps de payer leur prime d'assurance auto.

En effet, deux sources montrent que les primes ont augmenté, et dites-vous que comme il n'y a pas de SAAQ dans le reste du Canada pour couvrir les blessures corporelles, ce sont les consommateurs, par le biais de leur prime d'assurance auto, qui en payent le gros prix.

Premièrement, le Canadian Underwriter rapporte que les compagnies d'assurance auto ont augmenté leur taux de 6 % en moyenne au 2e trimestre de 2009. C'est la Commission des services financiers de l'Ontario (FSCO) qui approuve ces augmentations. CAA Insurance Company a pu augmenter ses taux de 12,10% (!!!) tandis que Belair Direct, pour sa part, a pu diminuer ses taux de moins d'un demi pour cent.

Ensuite, l'édition papier du quotidien ontarien The Record mentionne que FSCO a autorisé des hausses moyenne cumulatives de 7,8 % au cours des 12 derniers mois. Certains assurés voudront sûrement magasiner car ils verront leur prime majorée d'au moins 10 %. C'est entre autres le cas des gens assurés chez TD General Insurance, Coseco, Scottish & York et CAA.

Comme le rapporte le Star, lorsqu'on commence à voir des augmentations de plus de 10 %, c'est que les primes sont vouées à continuer de monter: «Historiquement, nous avons vu de modestes hausses de taux pour une période de temps puis le rythme s'accentue, et il n'y a pas d'avertissement sur quand cela arrivera", affirme Don Forgeron, président du BAC.

C'est là que des places de marché comme Kanetix pourront sûrement vous aider à trouve une assurance auto moins chère...

Blogue d'entreprise ou blogue personnel?

Lorsque j'ai commencé à bloguer sur l'assurance auto (et l'assurance en général), j'ai décidé de faire ça low profile. Je ne référençais pas mon blogue dans mon adresse de courriel, ni même sur mon profil Twitter. Mais la blogosphère étant ainsi faite...

Dans le cadre de sa maîtrise, Karine Vézeau doit répertorier les blogues d'entreprises au Québec. C'est ainsi que je me suis retrouvé parmi les blogues personnels dit d'affaires. Et en effet, mon blogue traite (presque) exclusivement d'affaires, mais ce n'est pas le blogue d'une entreprise.

Bref, Karine Vézeau ne savait peut-être pas dans quelle galère elle s'embarquait lorsqu'elle a décidé de prendre le répertoire Tout le monde en blogue et d'y trouver les blogues d'affaires, car cette catégorie est pour le moins alambiquée: on y retrouve des chefs d'entreprise, des vrais blogues d'entreprise tel que le définit Wikipedia (Un blog d'entreprise est un blog géré et administré par une entreprise, à toutes fins utiles pour le bon fonctionnement de l'entreprise : marketing et communication, commercial, politique RH ou sponsoring.), des blogues personnels, des blogues de particuliers associés à des entreprises, etc.

La tâche ne sera pas facile... Bonne chance Karine!

Comment comparer les soumissions d'assurance rapidement?

Magasiner une assurance automobile ou une assurance habitation, c'est pas vraiment fascinant. C'est ce qu'on appelle un produit de commodité: c'est pas sexy, mais on est obligé d'en acheter (bon l'assurance habitation n'est pas obligatoire au Canada, mais vous faites quoi si votre appartement passe au feu?).

Comme pour n'importe quel produit, il est toujours mieux de comparer les prix avant d'acheter, mais au téléphone, ça peut devenir long... et passer à travers les formulaires de soumission d'assurance de 4-5 compagnies, ça peut être long longtemps aussi!

Sur le Web, il existe des comparateurs de prix comme Kanetix. Plusieurs assureurs majeurs y participent, comme RBC Assurances, Belair Direct, Allstate, Desjardins et Axa.

Donc en faisant une seule soumission, vous êtes en mesure de sauver du temps et de l'argent, tout en comparant le prix que vous obtiendriez chez plusieurs assureurs!

D'autres sites offrent des fonctions similaires, comme Courtier Web.

La Capitale poursuit son développement en Ontario

Comme la plupart des compagnies d'assurances au Québec, La Capitale assurances générales fait face à un marché saturé où il est difficile d'obtenir des parts de marchés additionnelles.

C'est dans une optique d'expansion qu'elle avait acheté York Fire à la fin de 2008, soit un réseau de plus de 200 courtiers et qui comptait 85 000 nouveaux clients potentiels.

John Strome, président et chef de l'exploitation de La Capitale, prévoit « générer entre 35 à 50 M$ en volume de primes au cours des trois premières années d'opérations en Ontario, soit entre le début de 2009 et la fin de 2011».

Donc, comme l'avait fait Desjardins Assurances générales en 2008, avec sa campagne DGI Direct, (« DGI » signifiant Desjardins General Insurance), La Capitale se tourne vers l'Ontario pour assurer son développement.

Comme le mentionne Le Journal de l'assurance (édition de juillet 2009), c'est la deuxième acquisition en 2 ans pour La Capitale, qui avait racheté le portefeuille de la Compagnie d'Assurance-vie Penncorp en 2006.

Ces deux gros joueurs de l'assurance auto au Québec réussiront-ils à faire leur marque à l'extérieur de la belle province?

Les comparateurs d'assurance attaquent la France

Les sites d'assurance américains comme ceux de Geico ou de Progressive vous permettent de savoir combien vous payeriez si vous étiez assuré chez un compétiteur.

Au Canada, Belair Direct offre cette fonctionnalité, mais c'est surtout sur une place de marché comme Kanetix que cette fonctionnalité est le plus exploitée.

Et maintenant, c'est autour des Français de se joindre à la valse. C'est Courtanet qui est derrière la place de marché française, Assuremieux.com, comme le rapporte le blog du conseil de la banque et de l'assurance:

Le service garantit ainsi aux futurs assurés les offres les plus pertinentes au meilleur prix et au meilleur conseil. En effet, au‐delà du comparatif, le service permet également d'être mis en relation avec le courtier le plus proche et ainsi de profiter de sa mission de conseil par une relation personnalisée et dédiée.

Le comparateur n'est disponible que pour l'assurance auto, mais des comparateurs pour l'assurance 2 roues (scooter), l'assurance habitation et l'assurance santé sont aussi prévus.

Pourquoi assurer son auto et sa maison avec la même compagnie d'assurances?

Dans mes recherches sur l'assurance auto et l'assurance habitation, je commence à trouver des sources intéressantes sur ces sujets. Car il faut bien l'avouer: en termes de blogues d'assurances, on trouve plus souvent qu'autrement des articles de peu de valeur bourrés d'AdSense...

Un de ces blogs est celui de Blog auto. Récemment, il écrivait un article sur les raisons qui devraient vous pousser à assurer votre véhicule et votre maison, condo ou appartement avec le même assureur:

L'assurance habitation est rarement plus dispendieuse que l'assurance auto. Alors, quand vous magasinez, arrangez-vous pour que votre assurance automobile soit l'élément qui fera que vous allez faire affaire avec un assureur plutôt qu'un autre. En terme d'assurance habitation, c'est sensiblement les mêmes primes à quelques dollars près. En ce qui concerne l'assurance auto, il y a tellement de variables et de méthodes de calcul actuarielles que les écarts entre chaque assureur peuvent être énormes.

Et c'est vrai.

Une fois que vous avez trouvé le bon prix pour votre assurance auto, je vous suggère d'assurer aussi votre chez-vous au même endroit. Moins compliqué en cas de réclamation, vous faites affaire avec un seul assureur, plus vous obtenez une réduction de prime chez la plupart des compagnies d'assurance.

Desjardins propose d'autres trucs pour économiser, Belair aussi.

Gare aux garanties des systèmes antivol

C'est en lisant un article de Hubert Roy dans l'édition papier du Journal de l'assurance que je suis tombé sur cette nouvelle garantie où des fournisseurs de systèmes antivol suggèrent des garanties de marquage pour leur produit. Deux entreprises la proposent, soit Globali.com (Ontario), et DataDot (Québec).

Le hic, c'est que la garantie est payable à l'assuré ET au concessionnaire automobile si l'auto est volée: disons que ça ouvre la porte à toutes sortes de type de fraude et autres rackets...

Des organismes de protection des consommateurs et divers intervenants du domaine de l'assurance ne se sont pas fait prier pour le déplorer.

De plus, si vous subissez des dommages partiels avec votre auto, certains des contrats émis précisent que les réparations doivent être réalisées chez le concessionnaire où vous avez acheté votre véhicule. Il me semble que lorsqu'on achète une automobile, on devrait avoir le droit de la faire réparer où on veut, non?

Si vous achetez un véhicule et que votre système antivol est muni d'une garantie de marquage, lisez les petits caractères!

«Assurance auto» l'emporte sur «assurance Desjardins»

Un article qui ne date pas d'hier, mais qui en dit long sur l'intérêt que vous portez aux outils de soumission d'assurance en ligne.

Dans une étude datant de 2008, comScore révélait que ce sont les termes génériques comme «assurance auto» qui amènent le plus de trafic vers les sites d'assurance. Les recherches sur des mots clés associés à une marque, comme «assurance La Capitale» ou «assurance desjardins», donnent des taux moins élevés de demande de soumissions complétées que les mots clés plus généraux.

Voilà qui explique en partie pourquoi il est beaucoup plus difficile de se hisser au top de Google pour des mots clés comme «assurance auto», que pour une recherche plus spécifique... comme «Christian Roy».

Louis Durocher d'Orénoque en fait une belle synthèse en français.

Banques vs. assurances

Dans mon dernier article, je disais que vous pouviez acheter de l'assurance dans une banque. Or ce n'est pas tout à fait vrai.

En discutant avec une collègue qui travaille dans le milieu depuis plus de 20 ans (et dont le livre de chevet est la Loi sur les banques), elle me disait que les banques ne peuvent toujours pas vendre d'assurance en succursales. Ça peut se faire au téléphone ou sur leurs sites Web, comme le précisait l'article de Tara Perkins. Mais physiquement, en personne, non.

Pourquoi?

Parce que les banques sont régies par une charte nationale, laquelle interdit que les banques vendent de l'assurance. Par contre, elles peuvent en vendre par l'entremise d'un intermédiaire (courtier ou compagnie d'assurances partenaires).

Ou comme le disait Claude Lafleur dans Le Devoir:

La loi fédérale permet aux banques de posséder des filiales qui, parallèlement mais indépendamment, vendent de l'assurance. Elles ont aussi le droit d'annoncer leurs produits d'assurance dans leurs sites Internet, de même que de s'annoncer à la télé. Les banques n'ont cependant pas le droit de vendre de l'assurance dans leurs succursales... sauf le Mouvement Desjardins, qui, en tant qu'institution québécoise, est régi par une loi provinciale qui lui confère ce droit.

J'étais trop jeune à l'époque, mais il paraît que ça a créé tout un tollé lorsque Québec a accepté que les Caisses vendent de l'assurance à la fin des années 1980.

Désolé de vous avoir (peut-être) induit en erreur...

Votre banque peut-elle vous vendre de l'assurance?

Si vous habitez au Québec, vous êtes chanceux. Passez en succursale à la Caisse Pop ou à la Banque Nationale et, si vous avez besoin d'assurer votre véhicule ou votre maison, pas de problème, on vous fournira le produit.

Mais qu'en est-il à l'extérieur du Québec?

L'article de Tara Perkins dans le Globe and Mail montre bien que ce n'était pas si facile de l'autre côté de Gatineau, jusqu'à récemment. En effet, Ottawa vient de statuer qu'il est maintenant légal pour les banques de vendre de l'assurance depuis leur site Web.

The restrictions that prevent banks from selling or even marketing most types of insurance in their branches do not apply to their websites, the financial regulator ruled in response to a complaint from the Insurance Brokers Association of Canada, which has more than 33,000 members.

Donc que vous habitiez à Toronto, Saskatoon ou Rimouski, votre banque peut maintenant vous fournir de l'assurance sans le faire "sous la couverture" (ça ne ferait jamais ça, une banque... ;-)

Belle victoire pour les clients (mais surtout pour les banques!) mais moins bonne nouvelle pour les courtiers d'assurances qui voient en ce jugement un autre clou qui s'enfonce dans leur cercueil. Il faut dire qu'à l'extérieur du Québec, les Canadiens préfèrent, en grande majorité, passés par un courtier que de faire affaire directement avec une compagnie d'assurances.

Pourquoi?

Peut-être parce qu'ils ont l'impression de pouvoir faire plus confiance à un courtier qu'à une compagnie. Mais en bout de ligne, lorsque viens le temps de réclamer, c'est la compagnie d'assurances qui vous rembourse, pas le courtier...

Mon premier post

Bon.

Ça fait 3 ans que je blogue pour le fun, mais là, je vais tenter un blogue professionnel, centré sur l'assurance au Canada, et plus particulièrement, l'assurance auto.

Je me suis longtemps posé la question comment écrire un blogue sur l'assurance? Car en bout de ligne, il faut être passionné d'un sujet pour écrire là-dessus. De plus, il y a tellement de blogues d'assurance pourris que je n'ai pas envie d'en rajouter ;-)

Donc voilà, j'essaierai d'être pertinent, objectif, transparent et instructif.

Gros défi :-)